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7 hechos importantes sobre los préstamos FHA

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El hecho de tener recaudos menos rigurosos y unos requisitos de pago más bajos hacen que los préstamos FHA sean populares entre los prestatarios hipotecarios.

Un préstamo FHA es una hipoteca asegurada por la Federal Housing Administration. Los solicitantes de este tipo de créditos pagan el seguro hipotecario, que protege al prestamista de una pérdida si el prestatario incumple.

¿Por qué las personas piden préstamos FHA?

Debido a ese seguro, los prestamistas pueden ofrecer préstamos FHA a tasas de interés atractivas y con requisitos de calificación menos estrictos y más flexibles. La FHA es una agencia dentro del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos.

Aquí están siete hechos que los prestatarios deben saber sobre dichos créditos.


1.
Para un préstamo FHA, una puntuación de crédito menos que perfecta está bien

Los puntajes de crédito mínimos dependen del tipo de préstamo que el solicitante necesita. Para obtener una hipoteca con un pago inicial tan bajo como el 3.5 por ciento, el prestatario necesita una puntuación de crédito de 580 o más.

Aquellos con puntajes de crédito entre 500 y 579 deben hacer un pago inicial de por lo menos 10 por ciento.

Las personas con puntajes de crédito por debajo de 500 generalmente no son elegibles para este tipo de préstamos. La FHA hará concesiones bajo ciertas circunstancias para los prestatarios con “historial de crédito no tradicional o crédito insuficiente”, si cumplen con los requisitos. Pregúntale a tu prestamista de FHA o a un especialista de préstamo de FHA si calificas.

2. Con un préstamo FHA, el pago inicial mínimo es de 3.5 por ciento

Para la mayoría de los prestatarios, la FHA requiere un pago inicial de sólo el 3,5 por ciento del precio de compra de la vivienda. A finales de 2014, Fannie Mae y Freddie Mac redujeron los pagos iniciales mínimos del 10% al 3%, pero tales préstamos tienen una disponibilidad limitada.

Los prestatarios de la FHA pueden usar sus propios ahorros para hacer el pago inicial. Pero otras fuentes permitidas pueden ser un regalo de un miembro de la familia o un subsidio de un programa de asistencia del gobierno estatal o local.

3. Los costos de cierre en un préstamo FHA pueden estar cubiertos

La FHA permite a los vendedores de viviendas, constructores y prestamistas pagar algunos de los costos de cierre del prestatario, como pueden ser: una tasación, informe de crédito o gastos de título. Por ejemplo, un constructor puede ofrecer pagar los costos de cierre como incentivo para que el prestatario compre una casa nueva.

Los prestamistas típicamente cobran una tasa de interés más alta si aceptan pagar los costos de cierre. Los solicitantes pueden comparar los cálculos del préstamo, realizados por las entidades crediticias competidoras, para determinar qué opción les beneficia más.

4. El prestamista debe estar aprobado por la FHA

Debido a que la FHA no es un prestamista, sino más bien un asegurador, los prestatarios necesitan obtener su préstamo a través de un prestamista aprobado por la FHA (en lugar de directamente de la FHA). No todos los prestamistas aprobados por la FHA ofrecen la misma tasa de interés y los mismos costos, incluso en el mismo préstamo de la FHA.

Los costos, los servicios y las normas de suscripción variarán entre los prestamistas o corredores hipotecarios, por lo que es importante que los solicitantes se informen previamente.

5. Seguro hipotecario de dos partes

Dos primas de seguro de hipoteca se requieren en todos los préstamos de FHA: La prima inicial es 1.75 por ciento de la cantidad del préstamo ($1.750 para un préstamo $100.000). Esta prima inicial se paga cuando el prestatario obtiene el préstamo. Se puede financiar como parte del capital.

La segunda se llama prima anual, aunque se paga mensualmente. Varía según la duración del préstamo, la cantidad de dinero y la relación préstamo-valor inicial, o LTV. Las siguientes primas son para préstamos de $625,500 o menos.

Primas anuales para préstamos FHA

  • Préstamo a 30 años, pago inicial (o patrimonio) de menos del 5 por ciento: 0.85 por ciento.
  • Préstamo a 30 años, pago inicial (o patrimonio) del 5 por ciento o más: 0.80 por ciento.
  • Préstamo a 15 años, pago inicial (o patrimonio) de menos del 10 por ciento: 0.70 por ciento.
  • Préstamo a 15 años, pago inicial (o patrimonio) del 10 por ciento o más: 0.45 por ciento

6. Puedes pedir prestado dinero en efectivo para reparaciones

La FHA tiene un producto de préstamo especial para aquellos que necesitan dinero extra para hacer reparaciones en sus casas. La principal ventaja de este tipo de préstamo, llamado 203(k), es que la cantidad del préstamo no se basa en el valor tasado actual de la vivienda, sino en el valor proyectado después de que se completen las reparaciones.

Un llamado “streamlined” 203(k) permite al prestatario financiar hasta $35,000 para reparaciones no estructurales, tales como pintar y reemplazar gabinetes o accesorios.

 

7. Con los  préstamos FHA, se permite el alivio al haber dificultades financieras

Por supuesto, el seguro de FHA no se supone que sea una salida fácil para los prestatarios que están agobiados con sus pagos de hipoteca.

Pero los que otorgan los préstamos pueden ofrecer algún alivio a aquellos prestatarios que tienen un crédito asegurado por la FHA, que han sufrido serias dificultades financieras o que tienen dificultades para hacer sus pagos. Ese alivio podría consistir en un período de indulgencia temporal, una modificación del préstamo que reduzca la tasa de interés o amplíe el período de pago o un aplazamiento sin intereses de parte del saldo pendiente.

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