Inicio Finanzas ¿Deberías pagar la deuda primero o acumular ahorros? He aquí cómo elegir

¿Deberías pagar la deuda primero o acumular ahorros? He aquí cómo elegir

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Las matemáticas simples sugieren que probablemente es mejor deshacerse de la deuda antes de ahorrar para la jubilación o aumentar tu fondo de emergencia.

En general, si el interés que pagas es más alto que el interés que ganas, estás perdiendo dinero.

Sin embargo, las decisiones financieras personales rara vez son tan sencillas, y deshacerse primero de la deuda no es la opción ideal para todos. Por ejemplo, puede significar no tener ahorros de emergencia a los que recurrir, lo que llevará a asumir más deudas cuando se produzca un gasto inesperado.

Aquí están los escenarios para cuando cada opción tiene más sentido.

Cuándo pagar las deudas antes que ahorrar

Cuando tienes deudas con altos intereses, pagarlas primero puede ayudarte a resolver problemas continuos con el manejo de tu dinero.

Obtendrás un “retorno” garantizado al reducir los pagos de intereses. Es por lo general más de lo que ganarías en el mercado de valores y definitivamente más de lo que ganarías en una cuenta de ahorros.

Identifica tu ingreso utilizable, crea un presupuesto basado en ese número e incluye el pago de la deuda como una parte significativa de la ecuación. Considera la posibilidad de solicitar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, que puede permitirte consolidar todas las deudas de tu tarjeta de crédito en una sola tarjeta con tasas de interés bajas y ahorrarte dinero en cargos financieros.

Por lo general, tiene sentido hacer hincapié en la reducción de la deuda, aunque puede haber excepciones.

El pago de un préstamo tradicional como una hipoteca o un préstamo estudiantil sólo reduce el capital pendiente y los costos de intereses relacionados.

Hacer pagos adicionales te ahorrará dinero a largo plazo, pero a corto plazo, no hace que tu prestamista recalcule y baje tus pagos mensuales.

Al decidir si pagar una deuda deducible de impuestos en lugar de ahorrar, no te preocupes por perder una deducción de impuestos si pagas la deuda. La deducción probablemente valga menos que el interés anual que habrías pagado por el préstamo.

Cuándo ahorrar antes de pagar la deuda

Hay un número de buenas razones para ahorrar primero y pagar después, pero la razón principal es para construir un fondo de emergencia.

Si tu deuda tiene una tasa de interés muy baja, puede tener sentido ahorrar primero.

Si no tienes ahorros, concentrarse únicamente en pagar deudas puede resultar contraproducente cuando surgen necesidades o costos inesperados. Es posible que tengas que pedir prestado de nuevo, y la deuda puede convertirse en una bola de nieve.

Los expertos recomiendan crear un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos y guardarlo en una cuenta de ahorros. Compara las cuentas de ahorro para encontrar una que pague un rendimiento decente.

Otra situación en la que tiene sentido ahorrar antes de pagar la deuda es si tienes acceso a un plan de ahorros de jubilación a través de su trabajo, especialmente si tienes un empleador iguala los aportes. Trata de contribuir por lo menos lo suficiente para obtener el máximo beneficio del empleador.

Aplazar el ahorro para el retiro hasta que estés libre de deudas podría costarte su activo más valioso: el tiempo. Con los intereses compuestos, incluso las pequeñas contribuciones al plan de jubilación pueden crecer significativamente.

¿Lo mejor de ambos mundos?

La mejor solución podría ser encontrar un equilibrio entre ahorrar y pagar la deuda.

Podrías estar pagando más intereses de los que necesitas, pero tener ahorros para cubrir gastos repentinos como reparaciones de autos te mantendrá fuera del ciclo de deudas.

Además, tener suficientes ahorros proporciona tranquilidad. Es poco probable que algunas personas se sientan cómodas con cualquier estrategia, no importa cuán lógica desde el punto de vista financiero, que haga que sus ahorros caigan por debajo de un nivel que les resulte adecuado. Para ellos, ahorrar y pagar la deuda al mismo tiempo podría ser el mejor enfoque.

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